MZ세대, 즉 밀레니얼 세대(1981~1996년생)와 Z세대(1997년 이후 출생자)는 기존 세대와는 완전히 다른 금융 습관과 경제적 인식을 가지고 있습니다. 이들은 디지털 환경에 익숙하고, 정보 탐색 능력이 뛰어나며, 자산 관리에 있어 더욱 능동적인 태도를 보이는 것이 특징입니다. 그러나 동시에 경제적 불안정성, 높은 물가, 사회적 격차 등으로 인해 조기 금융 입문과 자기주도적 돈 관리가 절실한 세대이기도 합니다. 이 글에서는 MZ세대의 금융 입문 트렌드를 기반으로, 그들이 어떤 방식으로 금융을 시작하고, 어떻게 자산을 관리하며, 어떤 도구를 활용하는지를 구체적으로 살펴봅니다. 초보 금융 사용자이거나 MZ세대 타깃 금융 상품 기획자라면 반드시 알고 있어야 할 내용입니다.
MZ세대의 금융 시작: 빠르고, 다채롭고, 현실적인 이유
MZ세대의 금융 입문은 유행이나 단순한 호기심에서 비롯된 것이 아닙니다. 실제로 2023년 한국금융연구원의 조사에 따르면, 20~30대의 금융상품 가입률은 80%를 초과하고 있으며, 그중 투자 상품 보유 비율도 60% 이상에 이릅니다. 이는 단순한 저축을 넘어 ‘능동적인 금융 활동’이 일상화되고 있다는 것을 보여주는 수치입니다.
이들이 이토록 빠르게 금융에 입문하는 이유는 분명합니다. 사회에 진입하자마자 마주하게 되는 경제적 압박—예를 들어 전월세 보증금 마련, 학자금 상환, 저축 없는 은퇴 가능성—등이 MZ세대로 하여금 "재테크는 선택이 아니라 생존"이라는 인식을 갖게 만들었습니다. 부모 세대처럼 정규직, 안정적 연금, 고금리 예금이 주어지지 않는 상황에서, 금융 공부는 더 이상 미룰 수 없는 필수 과제가 되었습니다.
흥미로운 점은 이들의 금융 입문 방식이 매우 ‘자기주도적’이라는 것입니다. 과거에는 부모나 금융기관, 학교 교육을 통해 금융을 접했다면, MZ세대는 유튜브, 블로그, 인스타그램, 심지어 틱톡을 통해 ‘스스로’ 금융 지식을 습득합니다. ‘한 달 100만 원 모으는 법’, ‘사회초년생 재무 포트폴리오 만들기’ 등 해시태그 기반의 콘텐츠가 인기이며, 자신과 비슷한 또래의 경험담을 통해 실질적인 동기 부여를 받는 경우가 많습니다.
또한 ‘소액 투자’나 ‘짧은 단위 저축’을 통해 부담 없이 시작할 수 있다는 점도 금융 입문을 앞당기는 요소입니다. ETF 자동 적립, 1주 단위 주식 구매, 조각 부동산 투자 등은 수백만 원을 모은 후 시작해야 했던 과거와는 달리, 이제 누구나 ‘지금’ 시작할 수 있다는 메시지를 던져줍니다. 이것은 금융의 문턱을 낮추고, 진입 시점과 경험의 격차를 줄이는 데 결정적인 역할을 하고 있습니다.
돈 쓰는 법보다, 남기는 법에 집중하는 새로운 소비 문화
MZ세대는 소비에 능숙하면서도, 그만큼 절제와 통제에도 적극적인 세대입니다. 단순한 절약이 아닌, ‘돈을 잘 남기는 법’에 집중하는 이들은, 감정 소비나 충동 소비를 최소화하고, 가성비와 목적 중심의 소비로 전환하고 있습니다. ‘무지출 챌린지’, ‘한 달 100만 원 살기’, ‘가계부 리셋’ 등 소셜 미디어에서 유행하는 소비 콘텐츠는 이들이 소비를 게임처럼 접근하고 있다는 점을 보여줍니다.
이러한 소비 통제의 중심에는 **데이터 기반의 자산 관리**가 있습니다. 대표적인 예는 금융 앱의 활용입니다. ‘토스’는 소비 내역을 실시간 분석해 대시보드 형태로 제공하며, ‘뱅크샐러드’는 자산, 카드, 보험을 통합 관리할 수 있게 도와주고, ‘카카오페이’는 결제 이력과 함께 자동화된 가계부 기능을 제공합니다. 이처럼 MZ세대는 소비 내역을 눈으로 확인하고, 지출 구조를 ‘데이터화’함으로써, 소비에 대한 책임감과 계획성을 동시에 갖추는 습관을 형성하고 있습니다.
또한, 이들은 ‘구독 서비스 해지’, ‘반복 결제 관리’, ‘잔돈 모으기’와 같은 기능을 통해 자신만의 소비 절감 전략을 수립합니다. 예를 들어 OTT 서비스의 경우 넷플릭스, 디즈니+, 웨이브 등을 한 번에 구독하는 대신, 한 달 단위로 번갈아 이용하거나, 가족 요금제를 이용해 비용을 절감하는 방식이 일반화되어 있습니다. 이처럼 MZ세대는 소비의 본질을 파악하고, ‘내가 진짜 원하는 가치’에 집중함으로써, 보다 전략적인 소비를 실천하고 있습니다.
특히 ‘금융 미니멀리즘’이라는 개념도 주목할 필요가 있습니다. 계좌 수를 최소화하고, 신용카드보다는 체크카드 사용을 선호하며, 복잡한 금융 상품보다는 단순하고 직관적인 상품을 선택합니다. 이러한 미니멀리즘은 자산 관리에 대한 피로도를 줄이고, 유지 가능성을 높인다는 점에서 매우 실용적인 접근이라 할 수 있습니다.
디지털 금융 인프라 속에서 태어난 세대의 ‘앱 기반 자산 관리’
MZ세대는 종이통장을 본 적도 없고, 은행 창구를 직접 찾는 일이 거의 없는 디지털 금융 세대입니다. 이들은 인터넷 뱅킹에서 모바일 뱅킹으로, 모바일 뱅킹에서 초개인화된 금융 플랫폼으로의 전환을 자연스럽게 받아들이며, ‘앱 하나로 모든 금융 활동을 통합 관리’하는 것이 당연한 환경에서 자라났습니다.
2024년 기준, 20~30대의 스마트폰 금융 앱 사용률은 93% 이상이며, 1인당 평균 4.7개의 금융 앱을 설치해 사용하고 있는 것으로 조사되었습니다. 특히 자산 관리, 투자, 신용관리, 소비 분석 기능이 통합된 종합형 플랫폼의 선호도가 매우 높습니다. 예를 들어 ‘핀크’는 신용점수 실시간 조회, 목표 저축 기능, 카드 리포트 등을 제공하며, 사용자의 소비 성향에 따른 ‘AI 금융 비서’ 역할을 수행합니다.
또한, MZ세대는 단순한 정보 제공을 넘어 ‘행동을 유도하는 설계’를 선호합니다. 예를 들어, 월말이 되면 자동으로 “이번 달 목표보다 10만 원 더 절약하셨어요”라는 알림을 제공하거나, “소비가 급증했어요! 원인을 분석해볼까요?”와 같은 알림은 이들의 행동을 구체적인 데이터 기반으로 유도합니다. 금융의 ‘게임화(Gamification)’가 적용되고 있는 셈입니다.
더 나아가, 챗봇 기반 투자 상담, 음성 인식 송금, 자동 자산 배분 서비스 등도 이미 일상화되고 있습니다. 이처럼 기술 친화적인 MZ세대는 금융의 디지털 전환을 주도하며, 점차 금융이 삶 속에서 특별한 행위가 아닌 ‘일상화된 도구’가 되도록 만들고 있습니다.
결론적으로, MZ세대는 경제적 압박이라는 현실 속에서도 빠르게 금융에 적응하고 있으며, 이를 자신의 생활 습관과 가치관에 맞춰 능동적으로 실천하고 있습니다. 이들은 더 이상 금융을 단순히 ‘돈 버는 수단’이 아닌, ‘삶을 설계하고 조절하는 능력’으로 인식하고 있습니다. 이러한 세대의 변화는 앞으로의 금융 산업, 정책, 상품 설계 전반에 큰 영향을 미칠 것입니다. 당신이 MZ세대라면 지금 이 순간부터 나만의 금융 루틴을 만들고, 작은 습관 하나씩 실천하는 것이 가장 강력한 시작입니다.